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Se centra el pleito en si la declaración de estado de salud que
figura en la póliza suscrita por el demandante en garantía de crédito hipotecario,
constituye o no una declaración eficaz a la hora de poder concluir que hubo ocultación
maliciosa de enfermedades anteriores conocidas y, por tanto, dolo o culpa grave
en el asegurado que libera al asegurador de su obligación de pago.

La Sala señala que la obligación del tomador del seguro de declarar
a la aseguradora, antes de la conclusión del contrato y de acuerdo con el cuestionario
que esta le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir
en la valoración del riesgo, se cumple contestando el cuestionario que le presenta
el asegurador, el cual asume el riesgo en caso de no presentarlo o hacerlo de manera
incompleta.

Dicho esto, y con independencia de la forma elegida por el asegurador
para dar cumplimiento a su obligación de someter al tomador/asegurado a un cuestionario,
lo relevante es que las cuestiones integrantes de la «Declaración de salud» fueron
suficientemente claras para que el tomador pudiera razonablemente advertir, ser
consciente y, por tanto, no ocultar la existencia de antecedentes médico- sanitarios
relacionados con su estado de salud que debía percibir como objetivamente influyentes
para poder identificar y valorar correctamente el riesgo asegurado con las coberturas
de vida e invalidez contratadas.

Por tanto, ha de confirmarse la sentencia de apelación, que apoyó
la desestimación de la demanda con base en el artículo 10 LCS, por la existencia
de dolo o culpa grave en el tomador/asegurado respecto de su deber de declarar el
riesgo al haber ocultado su enfermedad, pues la declaración de salud incorporada
a las condiciones particulares de la póliza suscrita en 2005 según la cual el asegurado
decía estar en plenas condiciones para trabajar, gozar de buena salud y no padecer
ni haber padecido enfermedad o lesión, en particular de tipo cardiaco o respiratorio,
ocultando así maliciosamente que años atrás había sido diagnosticado de insuficiencia
cardiaca derecha secundaria y de insuficiencia respiratoria, que fueron las que
finalmente determinaron que en 2008 fuera declarado en situación de incapacidad
permanente absoluta por el INSS.

STS Sala 1ª de 12 diciembre 2016. EDJ 2016/228684​